На какую пенсию можно рассчитывать в Англии?
Вопрос пенсии является для большинства людей вопросом волнительным и важным, но в тоже время это вопрос, чаще всего откладываемый в долгий ящик. И обычно когда до него доходит дело, то поздно что-либо кардинально менять или предпринимать. Можно уверенно сказать, что при планирвании и создании пенсионного фонда ключевым моментом является время: чем раньше за него взяться, тем внушительнее будет результат.
Для начала давайте определимся, какие варианты вас ждут в случае, если вообще ничего не предпринимать.
Разберем три возможных варианта:
- Вы работали менее 10 лет и делали социальные отчисления (National Insurance)
- Вы работали более 10 лет и делали социальные отчисления (National Insurance)
- Вы проработали более 35 лет и делали социальные отчисления (National Insurance)
В первом случае, к сожалению, пенсия Ваша будет равна нулю, так как необходимо проработать минимум 10 лет, чтобы заработать хотя-бы какую-нибудь государственную пенсию.
Во-втором случае размер пенсии будет пропорционален годам отчислений по отношению к 35. Если, скажем, Вы проработали 20 лет, то умножая полную пенсию (на данный момент она составляет 175.20 фунтов) на пропорцию 20 к 35 (20/ 35 = 0.57) получится 175.20 * 0.57 = 99.87 фунтов в неделю.
В третьем случае вы получаете максимальную государственную пенсию – 175.20 фунтов в неделю (примерно 788 фунтов в месяц). Все эти цифры ежегодно меняются и актуальны на момент написания статьи.
Если вы делали отчисления (National Insurance) меньше 10 лет, то ваша государственная пенсия будет равна нулю.
Далее, если цифры трех вариантов, упомянутых выше, вас не совсем устраивают, вы можете начать планировать размер вашего пенсионного фонда. Проще всего отталкиваться от планируемого размера доходов и соизмерения этого с возможностями откладывать определенную сумму.
В наше время аннуитетные пенсии (annuities) дают около 3% дохода (гарантированный доход до ухода в мир иной), поэтому, ориентируясь на это, можно примерно прикинуть какой размер пенсионного фонда вам потребуется при выходе на пенсию. Скажем, в дополнение к государственной пенсии, Вы бы хотели получать еще 700 фунтов в месяц, то есть 8,400 фунтов в год. Размер фонда в этом случае должен быть: 280,000 фунтов (8,400 / 0.03).
Далее рассмотрим некоторые существующие способы накопления пенсионного фонда:
- ISA
- SIPP
- Покупка недвижимости buy to let
ISA – преимущество данного способа в том, что налог на доход, полученный от инвестиций в продукты ISA, не взимается. Инвестировать можно в ценные бумаги, но также можно держать денежные средства и на счете в банке.
Но все же, если Вы работающий человек, платящий налоги, то опция SIPP выглядит гораздо более привлекательной. Вкладывая в SIPP, (Self invested Personal Pension), подоходный налог с суммы, вложенной в SIPP, вам полностью компенсируют. Таким образом, вы добавляете к вкладываемой сумме автоматически 20% или 40% (в зависимости от размера общего годового дохода и соответственно размера подоходного налога). Также, если вы являетесь владельцем компании, через нее вы также можете вывести деньги на пенсионный счет без уплаты корпоративного налога. Минус у SIPP только лишь в том, что до определенного возраста (на сегодняшний день - 55 лет) у вас нет свободного доступа к деньгам.
Покупка недвижимости с целью сдачи в аренду (Buy to Let) является популярным методом обеспечения безбедной старости. В идеале арендаторы выплачивает за вас ипотеку, а в дальнейшем, выплатив ее, вы, являясь собственником дома, благополучно получаете свой чистый доход в виде арендных выплат. Однако, данный способ имеет некоторые сложности:
а) необходим начальный капитал (не менее 20% от стоимости недвижимости)
б) расходы, связанные с покупкой недвижимости
в) риски, связанные с рынком сдачи недвижимости: неверный выбор объекта, трудозатратный поиск арендаторов и т.д.
В данной статье мы лишь сделали короткий обзор вопроса планирования пенсии. В дальнейшем мы планируем рассмотреть упомянутые темы в более глубоком ракурсе.
Если вы вкладываете в SIPP (самостоятельная пенсия), то весь уплаченный подоходный налог с суммы вложений государство вам вернет.